3 centrale spørgsmål i din pensionsplanlægning

Grundlæggende handler pensionsplanlægning om at finde den rette balance. Så der spares nok op, men uden at dræne sin økonomi med en opsparing, der måske hverken er nødvendig eller fordelagtig. Der er tilmed forskellige måder at spare op til sin pension på, og selve pensionsindbetaling er altså kun en af dem. 

Når du skal vurdere om ekstra pensionsindbetaling er vejen frem for dig, bør du derfor finde svar på disse tre centrale spørgsmål. Har du skattemæssig medvind? Vokser din opsparing bedst på pensionen? Er der belønning nok for bindingsperioden?

1: Har du skattemæssig medvind?

Når du indbetaler på din pensionsopsparing, opnår du skattefradrag. Til gengæld skal du også betale skat, når pengene skal udbetales. Det er vigtigt, du har styr på, om du har medvind i det regnestykke eller ej.

Det handler om at finde ud af, hvad du reelt får i fradrag, når du indbetaler på din pension. Her er det største parameter, om du kan trække indbetalingen fra i topskatten eller ej. Men også det relativt nye ”ekstra pensionsfradrag” spiller ind, og her har bl.a. din alder betydning. Det samlede fradrag skal så sammenlignes med, hvad du skal betale i skat, når pengene udbetales, inden du kan vurdere, om skatten er til din fordel? 

Det er et individuelt regnestykke med flere detaljer, men hvis du betaler topskat eller har under 15 år til pensionsalderen, er der større sandsynlighed for ”medvind”, da du får et større pensionsfradrag.

2: Vokser din opsparing bedst på pensionen?

Vi bliver ofte fortalt, at jo før vi kommer i gang med at indbetale til vores pension, jo større er rentes rente effekten og jo bedre bliver opsparingen. Men denne rentes rente effekt findes ikke kun på en pensionsordning. Den findes også, når du betaler af på lån eller hvis du sparer op på almindelig vis. 

Derfor skal du spørge dig selv, om dine penge vokser mere på din pension, end de ville gøre andre steder. Heri ligger en vigtig vurdering i forhold til den risiko, du påtager dig i forbindelse med din pensionsløsning.
Mange lader pensionskassen eller banken bestemme det hele, og risikerer dermed at ende i nogle dyre løsninger eller med en forkert risikovillighed. Hvis dine penge er placeret uhensigtsmæssigt, er det meget muligt, at du vil få mere ud af dine penge ved at afvikle på eventuel gæld eller ved at investere pengene uden for din pension.

På pensionen har du til gengæld en mindre skat af afkastet, hvilket også er en god grund til, at du bør sikre dig, at dine pensionspenge er investeret rigtigt. Det gælder ikke kun nye indbetalinger, men også det du allerede har stående. Du skal altså aktivt forholde dig til, hvilken risikovillighed du står med, og om prisstrukturen på produktet er konkurrencedygtigt.

Forhold dig også til, om du placerer dine penge rigtigt eller om det vil gøre mere gavn for din samlede økonomi, hvis du nedbringer dyr gæld. Eller om du skal investere dem selv på en aktiesparekonto eller andet. 
 

3: Er der belønning nok for bindingsperioden?

Endelig handler pensionsplanlægning også om at gøre dig tanker om, hvorvidt du har behov for fleksibilitet eller ej i forhold til likviditet i din økonomi. Når først du har indbetalt pengene på din pension, så er de altså bundet der til du bliver pensionist. 

Skulle du fortryde, kan du godt hente dem ud igen, men det er dyrt, idet du betaler en strafskat for at hæve i ”utide”. Derfor skal du nøje overveje om det er penge, du kunne få brug for inden pensionsalderen. 

Det kunne være pga. et nyt boligbehov, et ønske om opstart af egen virksomhed eller et sommerhus, som også kunne være en form for opsparing. Det kunne også være sygdom, skilsmisse, arbejdsløshed eller anden større livsændring, der gør, at du får behov for en mere fleksibel økonomi med en tilgængelig opsparing.

Find dine svar og husk forsikringsdelen

Det kan være et svært regnestykke, når du skal vurdere, hvor mange penge, du har brug for som pensionist. Men det er ofte det mest brugte salgsargument, at hvis du vil være sikker på en god pensionstilværelse, så må du sætte flere penge ind på din pension.

Det er også rigtigt, at der er en vis behovsstyring i forhold hertil, men løsningen kan som nævnt også være andet end blot at sætte mere ind på en pension. Det kan være opsparing og investering på anden måde, eller det kan være afvikling af gæld.

Det er vigtigt at understrege, at en grundlæggende pension med gode forsikringsdækninger, som udgangspunkt altid er en god ide. Det er de større ekstra indbetalinger, der ofte kan gøre lige så meget gavn på anden vis. Så tænk dig om en ekstra gang, inden du sætter mere ind på pensionen, alene fordi det kan give et skattefradrag her og nu, eller fordi andre mener, at du har for små pensioner. Den beslutning kræver et grundigt regnestykke!